Despre averea personala si metode care conduc la cresterea averii

Averea personala reprezinta valoarea bunurilor si sumelor de bani pe care le detineti la un moment dat dupa ce scadeti datoriile si alte obligatii pe care le aveti.
De exemplu o persoana care detine un apartament in valoare de 65.000 euro, echivalentul a 5.000 de euro in conturi bancare si un imprumut ipotecar de 40.000 euro are o avere personala de 30.000 euro (65.000 + 5.000 – 40.000).
Averea personala poate sa fie si negativa in cazul in care aveti multe imprumuturi si putine bunuri si active a caror valoare nu acopera datoriile.
De exemplu, o persoana care detine active de 3.000.000.000 euro dar are datorii de 4.000.000.000 euro se afla intr-o situatie financiara mai precara decat cea din exemplul anterior pentru ca daca si-ar utiliza activele de 3 miliarde de euro pentru a stinge o parte din datorii tot ar ramane cu datorii nete de un miliard de euro.
Dupa cum se poate observa nu este de ajuns ca o persoana sa detina bunuri de valoare mare pentru a se considera bogata, imprumuturile jucand un rol foarte important in aceasta ecuatie.
Pentru a calcula averea personala in primul rand trebuie sa faceti o lista cu toate bunurile si activele pe care le detineti si le puteti valorifica precum:

• bani cash in lei si valuta;
• sumele din conturile bancare, conturi de economii, depozite la termen;
• obligatiuni, titluri de stat si certificate de trezorerie;
• sumele de bani detinute in fonduri mutuale, fonduri de pensii si de asigurari;
• actiuni incluzand pachete de actiuni minoritare si participatii de control in una sau mai multe companii;
• bunuri imobiliare – case, apartamente, terenuri indiferent de destinatia acestora;
• bunuri personale cum ar fi bijuterii si metale pretioase, colectii de arta, timbre si monede de colectie;
• mobila si alte bunuri vandabile;
• automobile, ambarcatiuni si aparate de zbor proprii;
• bani pe care i-ati dat cu imprumut si aveti certitudinea ca vor fi recuperati;

Din acestea trebuie scazute urmatoarele:

• credite bancare de orice fel;
• bani luati cu imprumut de la diverse persoane si firme;

Acum ca am calculat averea persoanala trebuie sa vedem si ce semnificatie are aceasta. Averea personala este importanta in principal pentru ca poate sa aduca o sursa de venit suplimentara fata de veniturile regulate, cum ar fi salariul propriu, cu un efort minim sau chiar fara efort, de unde si expresia “a lasa banii sa lucreze pentru tine”.
Valoarea bunurilor care compun averea personala cel mai adesea creste in timp si genereaza un venit aditional. De exemplu pretul imobilelor si a terenurilor tinde sa se aprecieze in timp, iar activele financiare cum ar fi fondurile mutuale sau actiunile de asemenea tind sa-si majoreze valoarea pe masura ce timpul trece.
Automobilele si alte active a caror valoare se deterioreaza rapid este bine sa nu fie luate in calculul averii daca este folosita cu scopul de a evalua veniturile pe care le poate genera in timp.
Sa luam exemplul anterior unde am calculat o avere de 30.000 de euro. Daca presupunem ca aceasta avere poate creste la o rata medie de 4% pe an atunci averea personala poate sa acopere cheltuieli de circa 1.200 de euro anual sau 100 de euro lunar fara ca respectiva persoana sa faca mai nimic.
In schimb, persoana din exemplul al doilea cu datorii mai mari decat valoarea bunurilor proprii nu numai ca nu va obtine un venit suplimentar dar va trebui sa scoata constant bani din buzunar pentru a-si plati datoriile.In schimb, persoana din exemplul al doilea cu datorii mai mari decat valoarea bunurilor proprii nu numai ca nu va obtine un venit suplimentar dar va trebui sa scoata constant bani din buzunar pentru a-si plati datoriile.
Averea personala este si o masura de a asigura un trai decent la batranete in vederea pensionarii, in cazul in care pensia este prea mica pentru a realiza acest lucru, asa cum este cazul de obicei in Romania. Vei dori ca in timp sa acumulezi o anumita avere pentru ca aceasta sa-ti poata acoperi cheltuielile la batranete sau, de ce nu, pentru o pensionare mai timpurie.
Uneori nu este atat de importanta valoarea averii persoanele cat modul cum aceasta este gestionata astfel incat sa genereze in timp un castig cat mai ridicat. Spre exemplu daca averea este concentrata in depozite bancare, iar dobanzile sunt mici si nu acopera nivelul inflatiei viitorul financiar poate fi pus in pericol.
Pe termen lung cele mai ridicate randamente sunt obtinute in principal din investitii in diverse firme si afaceri profitabile si cu potential de crestere din postura de actionar semnificativ (proprietar) sau minoritar (investitii pe bursa), plasamente in fonduri de investitii si intr-o masura mai mica de active imobiliare – apartamente, case si terenuri in masura in care acestea sunt administrate eficient –adica sunt intretinute si inchiriate/date in renta cu scopul de a aduce venituri periodice.
Cand vine vorba de averea personala trebuie sa aveti in vedere ce procent din active au scopul de a conserva valoarea (cash, economii, depozite etc) si ce pondere din active aduc un anumit randament in vederea cresterii valorii averii in timp. Intr-un material viitor voi vorbi despre metodele pe care le avem la dispozitie pentru a creste averea personala.

Metode care conduc la cresterea averii personale

De la bun inceput trebuie spus ca nu exista nicio metoda consacrata de imbogatire rapida, insa urmand anumiti pasi in timp averea personala poate creste considerabil.
Averea personala poate fi crescuta prin urmatoarele metode:

• 1) economisind mai mult
• 2) investind mai eficient
• 3) cheltuind mai putin
• 4) realizand venituri regulate mai mari
• 5) prin reducerea datoriilor

Sa le luam pe rand.

1) Economisirea este una dintre cele mai subestimate metode de a creste averea personala si este eficienta mai ales in primii ani, cand capitalul acumulat este mic comparativ cu veniturile periodice (de exemplu salariul).
2) Pe masura ce banii se strang si acumularea de capital capata proportii un rol din ce in ce mai important joaca modul cum aceste capitaluri sunt investite in asa fel incat pe termen lung sa aduca randamente/castiguri cat mai ridicate.
Plasamentele conservatoare presupun un risc mai mic dar nu contribuie decat intr-o mica masura la cresterea averii, pe cand investitiile in active de capital cu risc mai ridicat aduc pe termen lung un castig superior, riscul si castigul fiind proportionale.
3) Prin taierea unor cheltuieli care nu sunt strict necesare se poate economisi o suma mai mare de bani care in timp poate sa aduca un aport important la acumularea de capital si cresterea averii.
4) Obtinerea unui salariu mai mare sau a unor castiguri mai ridicate dintr-o afacere proprie contribuie de asemenea la acumularea de capital, mai ales daca cheltuielile periodice sunt tinute sub control.
Cei mai multi oameni isi canalizeaza eforturile in aceasta directie pentru ca prin cresterea veniturilor periodice isi pot permite sa cheltuiasca mai multi bani fara sa le afecteze planul de economii sau de investitii.
5) Pentru ca datoriile presupun plata unei dobanzi, adica costuri suplimentare, de obicei este o idee buna ca inainte de a incepe sa acumulezi capital sa reduci la minim datoriile personale.
In anumite conditii si limite, indatorarea poate sa fie benefica acumularii de capital daca banii sunt imprumutati la un cost mic si sunt utilizati exclusiv pentru obtinerea unor castiguri superioare in conditii de riscuri controlate.

Aceste materiale au fost publicate pe site-ul www.ifond.ro la sectiunea Editoriale in data de 6 februarie