Despre dobanda compusa si cum poate fi utilizata in avantajul tau

„Dobanda compusa este cel de-al optulea miracol al lumii. Cine o intelege o castiga, cine nu o intelege o plateste” – Albert Einstein

O modalitate buna de a incepe sa-ti construiesti un plan de viitor este sa intrebi pe cineva mai in varsta decat tine ce si-ar fi dorit sa faca atunci cand era mai tanar. Cel mai comun raspuns este acela ca si-ar fi dorit sa inceapa sa stranga bani pentru pensionare mai devreme.

Un studiu recent realizat de compania de cercetare a pieţei  GfK arata ca doua treimi dintre romani nu economisesc deloc si nu dispun de o rezerva de bani pentru situatii de urgente, cum ar fi pierderea temporara a locului de munca sau alte situatii care pot sa apara, fara sa mai aducem in discutie economisirea in vederea pensionarii.

Parintii spun mereu ca nu va exista niciodata un moment bun din punct de vedere financiar ca sa cresti un copil. La fel se poate spune si despre punerea unor bani deoparte pentru situatii de urgente sau pentru o batranete linistita. Cand iesi de pe bancile scolii nu ai experienta de munca si nici un salariu suficient de mare pentru ati permite foarte multe lucruri. Apoi este posibil sa te casatoresti si sa trebuiasca sa pui bani deoparte pentru un avans la o locuinta sau pentru plata ratelor la imprumutul imobiliar. Cand ai copii trebuie sa-ti suplimentezi din nou bugetul de cheltuieli pentru lucrurile de zi cu zi sau sa pui bani deoparte pentru studiile copiilor. Niciodata nu vei simti ca exista oportunitatea perfecta ca sa economisesti din venituri si pentru momentul inevitabil al pensionarii. Acesta este si motivul pentru care majoritatea covarsitoarea a romanilor nu sunt pregatiti pentru un astfel de moment.

Haideti sa vedem totusi de ce este bine sa incepi devreme sa economisesti bani.

Sa pornim de la urmatorul exemplu.

La varsta de 25 de ani Elena s-a decis sa puna deoparte lunar o suma de 500 de lei in vederea pensionarii. Planul ei este sa faca acest lucru pana la varsta de 35 de ani. La acel moment se opreste din economisit si lasa economiile adunate pana atunci sa lucreze in favoarea ei.

Luand in calcul o dobanda(randament) in medie de 7% pe an la banii acumulati, la varsta de 65 de ani va ajunge sa aiba in cont un total de 658.783 lei, desi a contribuit cu numai 60.000 lei pe parcursul perioadei.

Cristi considera ca poate sa mai astepte ca sa economiseasca bani pentru pensionare si incepe sa puna cate 500 de lei pe luna de la varsta de 35 de ani. Dupa ce a contribuit timp de 10 ani ca in cazul Elenei isi da seama ca nu va avea suficienti bani la varsta pensionarii si continua sa contribuie cu cate 500 de lei pe luna pana la 65 de ani.

Luand in calcul aceeasi dobanda medie de 7% pe an la banii acumulati, Cristi ajunge sa adune in aceleasi conditii 609.985 de lei pana la 65 de ani, desi a contribuit de trei ori mai mult decat Elena, respectiv a pus cate 500 lei timp de 30 de ani, in total 180.000 lei.

Elena, desi a contribuit cu o suma de trei ori mai mica, respectiv 60.000 lei, in loc de 180.000 lei, ajunge in final la aceeasi varsta sa stranga in cont o suma cu aproape 50.000 lei mai mare decat Cristi.

		Elena	Cristi
	Suma lunara economisita	500 lei	500 lei
	Dobanda medie anuala	7%	7%
	Totalul contributiilor realizate	60.000 lei	180.000 lei
	Numarul de ani de contributii	10 ani	30 ani
	SUMA TOTALA ACUMULATA	658.783 lei	609.985 lei

O sa va intrebati cum este posibil?

Raspunsul sta in puterea dobanzii compuse, sau dobanzii la dobanda. Dobanda compusa sau randament compus inseamna ca initial castigi o dobanda, insa acea dobanda continua sa genereze si ea la randul sau o dobanda si asa mai departe astfel incat pe parcursul anilor dobanda la dobanda incepe sa semene cu un bulgare de zapada care tot creste si trage dupa el valoarea contributiilor acumulate inainte.

Mai jos am prezentat o comparatie pe ani a sumelor acumulate de Elena si Cristi luand in calcul ca Elene contribuie cu bani intre 25 si 35 de ani, iar Cristi intre 35 si 65 de ani.

	Varsta	Elena	Cristi
	25 ani	0 lei	0 lei
	26 ani	6.196 lei	0 lei
	27 ani	12.841 lei	0 lei
	28 ani	19.965 lei	0 lei
	29 ani	27.605 lei	0 lei
	30 ani	35.796 lei	0 lei
	31 ani	44.580 lei	0 lei
	32 ani	53.999 lei	0 lei
	33 ani	64.099 lei	0 lei
	34 ani	74.929 lei	0 lei
	35 ani	86.542 lei	0 lei
	36 ani	92.600 lei	6.196 lei
	37 ani	99.082 lei	12.841 lei
	38 ani	106.018 lei	19.965 lei
	39 ani	113.439 lei	27.605 lei
	40 ani	121.380 lei	35.796 lei
	41 ani	129.877 lei	44.580 lei
	42 ani	138.968 lei	53.999 lei
	43 ani	148.696 lei	64.099 lei
	44 ani	159.105 lei	74.929 lei
	45 ani	170.242 lei	86.542 lei
	46 ani	182.159 lei	98.995 lei
	47 ani	194.910 lei	112.347 lei
	48 ani	208.554 lei	126.665 lei
	49 ani	223.153 lei	142.018 lei
	50 ani	238.773 lei	158.481 lei
	51 ani	255.487 lei	176.134 lei
	52 ani	273.371 lei	195.063 lei
	53 ani	292.507 lei	215.361 lei
	54 ani	312.983 lei	237.125 lei
	55 ani	334.892 lei	260.463 lei
	56 ani	358.334 lei	285.489 lei
	57 ani	383.418 lei	312.323 lei
	58 ani	410.257 lei	341.097 lei
	59 ani	438.975 lei	371.951 lei
	60 ani	469.703 lei	405.036 lei
	61 ani	502.582 lei	440.512 lei
	62 ani	537.763 lei	478.553 lei
	63 ani	575.406 lei	519.344 lei
	64 ani	615.685 lei	563.084 lei
	65 ani	658.783 lei	609.985 lei

Acum sa presupunem ca Elena nu se opreste numai dupa 10 ani sa economiseasca si continua sa puna bani deoparte pana la varsta pensionarii, respectiv 65 de ani. In aceleasi conditii ea ar ajunge sa stranga suma de peste 1,3 milioane de lei. Cei 10 ani de contributii ai Elenei inaintea lui Cristi cu suma de 60.000 de lei ajung sa mai mult decat dubleze suma acumulata pana la varsta de 65 de ani, respectiv Elena cu 40 ani de contributii strange 1,3 milioane de lei, iar Cristi cu cei 30 de ani de contributii o suma de doua ori mai mica, 609.985 lei. Din nou, diferenta este facuta de dobanda compusa si modul cum aceasta lucreaza in favoarea ta daca economisesti la varste cat mai timpurii.

Cu cat incepi mai devreme cu atat efortul pe care trebui sa-l depui ca sa strangi aceeasi suma de bani este mai mic.

Daca nu te-ai apucat inca sa economisesti nu este timpul pierdut, insa va trebui sa recuperezi diferenta contribuind o suma mai mare de bani lunar. Daca incepi la 40 de ani si contribui 750 lei pe luna tot vei ajunge la 65 de ani cu 607.553 lei in cont. Cresterea sumei economisite lunar poate sa compenseze o parte din timpul pierdut.

Dar daca esti tanar nu astepta sa joci jocul recuperarii. Nu stii niciodata ce-ti rezerva viata in viitor asa ca este bine sa fii pregatit din timp. Lasa dobanda compusa sa faca treaba pentru tine.

Sigur, ca sa castigi o dobanda sau un randament de 7% pe an nu este de ajuns sa pui banii intr-un cont bancar sau sa tii banii la saltea. Sumele stranse este bine sa fie investite ca sa aduca un castig cat mai mare. Fondurile de investitii sau investitiile la bursa sunt una dintre cele mai bune metode de a lasa banii sa lucreze pentru tine pe termen lung,  chiar daca pe termen scurt, de 1 luna, 6 luni sau un an valoarea sumei investite poate sa varieze destul de mult si sa inregistreze temporar si scaderi.

Acest material a fost publicat pe site-ul www.ifond.ro la sectiunea Editoriale in data de 23 februarie.